Mucha gente cree que la puntuación de crédito se basa únicamente en FICO, pero este es uno de los mayores errores sobre el crédito.
De hecho, hay cientos de modelos de puntuación de crédito diferentes utilizados por diversas industrias, como emisores de tarjetas de crédito, prestamistas, hipotecarios, acreditadores y comerciantes. Y sigue habiendo varios tipos y versiones de puntuaciones FICO.
Cada modelo de puntuación de crédito utiliza un complejo algoritmo para evaluar el riesgo de una persona, basándose en la información de sus informes de crédito en las agencias de crédito de todo el país, como Equifax, Experian y TransUnion.
Cuanto mayor es la puntuación de crédito, menor es el riesgo de impago, lo que facilita a la persona la obtención de crédito o financiación a un tipo de interés más bajo.
Puntuación de crédito y sus detalles especiales
Es importante conocer los diferentes modelos de puntuación de crédito y mantener un buen historial de crédito para asegurarse mejores oportunidades financieras.
A continuación se indican los límites de algunas puntuaciones de crédito habituales:
● Para la valoración hipotecaria FICO, los límites oscilan entre 300 y 850.
● Para el marcado de coches FICO, los límites oscilan entre 250 y 900.
● La calificación FICO de la tarjeta también tiene un rango de 250 a 900.
● VantageScore tiene un rango de 501 a 990.
● Y por último, la verificación TransUnion tiene límites de 300 a 850
Cada modelo de puntuación de créditoda prioridad a factores diferentes y tiene sus propias escalas de puntuación.
Por ejemplo, en un modelo de puntuación automática, la morosidad en el pago de un préstamo de coche puede tener más peso.
Aunque las agencias de puntuación de crédito mantienen en secreto las fórmulas exactas que utilizan, FICO revela que utiliza los siguientes factores y ponderaciones como base para calcular las puntuaciones crediticias.
- Historial de pagos (35%): Incluye los pagos atrasados, las cuentas en cobro y las quiebras, y tiene un gran impacto en su puntuación. Pagar puntualmente es fundamental para mantener una buena puntuación de crédito.
- Cantidades adeudadas (30%): También conocido como “utilización del crédito”, se refiere a la cantidad de su deuda en relación con el crédito disponible. Mantener un porcentaje bajo de utilización del crédito disponible puede aumentar su calificación.
- Antigüedad del historial crediticio (15%): Se refiere al tiempo que tiene cuentas de crédito abiertas. Tener cuentas antiguas puede mejorar tu calificación.
- Nuevas solicitudes de crédito (10%): Las nuevas solicitudes de cuentas de crédito pueden reducir temporalmente su puntuación, ya que indican que puede estar buscando demasiado crédito.
- Gama de tipos de crédito (10%): Tener una mezcla de tipos de cuentas de crédito a su nombre, como tarjetas de crédito, préstamos para coches e hipotecas, puede ayudar a mejorar su puntuación.
1. Le han robado la identidad
Esta es posiblemente la peor y más grave razón para una caída repentina de su puntuación de crédito. Si alguien roba su información personal y abre una cuenta o tarjeta de crédito a su nombre, es poco probable que el ladrón pague la factura.
Dado que el historial de pagos es un factor crucial a la hora de calcular la puntuación de crédito, el impago de una sola cuota puede reducir instantáneamente su puntuación.
Compruebe sus informes de crédito en busca de actividades sospechosas, como cuentas que no reconoce y saldos elevados en cuentas existentes.
Sin embargo, si ha sido víctima de un robo de identidad, es importante actuar con rapidez para minimizar los daños.
Póngase en contacto con cualquier acreedor que aparezca en su informe crediticio y que no reconozca y pida hablar con el departamento de fraude.
2. Hay un error de concepto presente en sus informes de crédito
Si examina detenidamente sus informes crediticios en busca de indicios de fraude, podrá identificar otros errores que podrían ser la causa de una caída repentina de su puntuación de crédito.
Por ejemplo, los pagos atrasados registrados incorrectamente, los saldos de cuentas obsoletos y los límites de crédito no actualizados pueden estar afectando negativamente a su puntuación de crédito sin que usted se dé cuenta.
Inicie una disputa con cada una de las agencias de crédito que muestren información inexacta. A continuación, póngase en contacto con el acreedor que comunicó el error y pídale que corrija la información con las agencias de crédito. Esté preparado para proporcionar documentación que demuestre el error del acreedor.
El error puede tardar de uno a dos meses en investigarse y corregirse. Por lo tanto, siga supervisando sus informes de crédito para asegurarse de que se resuelve el problema y se restablece su puntuación.
3. Se le ha pasado accidentalmente la fecha de vencimiento de un pago
Como mencioné anteriormente, el historial de pagos es el factor más importante que utilizan los modelos de puntuación de crédito para calcular sus puntuaciones. Es el rey del crédito, ya que representa el mayor porcentaje de una puntuación de crédito típica.
Cuando paga sus facturas a tiempo, indica que es responsable con su dinero y sugiere que su buen comportamiento financiero continuará.
Por otro lado, tener retrasos en los pagos o cuentas de cobro es señal de que no eres fiable y de que puede que no pagues tus deudas regularmente o en absoluto.
Las consecuencias son duras. Incluso un solo pago atrasado puede reducir drásticamente su puntuación de crédito, especialmente si tiene un historial de crédito bueno o excelente.
Sin embargo, si revisa sus informes de crédito y encuentra un pago atrasado que no debería estar ahí, actúe inmediatamente para corregir el error.
4. Su nivel de utilización del crédito ha aumentado
Como he dicho antes, el importe de la deuda y la utilización del crédito es el segundo factor más importante en la puntuación de crédito.
Mantener un porcentaje bajo de crédito disponible en cuentas renovables, como tarjetas de crédito y líneas de crédito, puede mejorar su puntuación.
Por otro lado, utilizar más crédito disponible hará que su tasa de utilización aumente y que su puntuación de crédito caiga rápidamente.
Lo que puede resultar sorprendente es que la utilización del crédito puede aumentar aunque no haya alcanzado el límite de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si el emisor de su tarjeta reduce su límite de crédito, su índice de utilización aumentará.
Tendrá el mismo saldo en comparación con un límite de crédito más bajo, lo que hace que su utilización sea menos favorable para los modelos de puntuación de crédito.
Los emisores de tarjetas fijan un límite de gasto cuando abres una cuenta, pero pueden aumentarlo o reducirlo en función de las condiciones del contrato.
5. La antigüedad media de sus cuentas de crédito ha disminuido.
Aunque mantener baja la utilización del crédito en las cuentas renovables es una práctica importante para establecer y mantener un buen crédito, es igualmente importante no reducir la utilización a cero.
Debe tener cuentas de crédito activas y utilizarlas de forma responsable para proporcionar datos suficientes para generar puntuaciones de crédito.
No es necesario acumular deudas mes a mes ni pagar intereses para construir el crédito. En su lugar, es aconsejable mantener abiertas cuentas que muestren cierta actividad, como pequeños cobros ocasionales que se pagan en su totalidad.
6. Se ha producido un cambio en su combinación de cuentas de crédito.
Antes he mencionado que la antigüedad de sus cuentas de crédito es un factor relativamente insignificante en relación con su puntuación de crédito.
Los modelos de crédito calculan el total de meses que llevan abiertas todas tus cuentas y lo dividen por el número de cuentas que tienes.
Tener un largo historial crediticio puede ayudar a los prestamistas a determinar si es probable que usted sea financieramente responsable en el futuro y un buen riesgo crediticio. Por lo tanto, cuanto más tiempo mantenga cuentas de crédito a su nombre, mejor.
Cuando una cuenta de crédito se cierra o se liquida, la antigüedad media de la cuenta empieza a disminuir. El cierre de una cuenta antigua tendrá un efecto más negativo en su puntuación de crédito que el cierre de una cuenta más reciente.
Además, abrir una cuenta nueva reduce inmediatamente la antigüedad media de sus cuentas, lo que puede disminuir su puntuación.
7. Ha realizado una compra importante a crédito.
Aunque no es el factor principal en el cálculo de sus puntuaciones de crédito, tener una variedad de tipos de cuenta puede ayudar a mejorar sus puntuaciones de crédito.
Por ejemplo, tener cuentas renovables, como tarjetas de crédito o líneas de crédito, junto con cuentas a plazos, como préstamos para coches o hipotecas, demuestra a los prestamistas que puede gestionar distintos tipos de crédito de forma responsable.
Si acaba de pagar el único préstamo a plazos que tiene, su combinación crediticia parecerá menos diversa a los prestamistas y no hay mucho que se pueda hacer al respecto, a menos que necesite financiar una compra importante, como una casa o un coche. No se recomienda obtener un préstamo solo para aumentar su puntuación de crédito.
Si mantienes buenos hábitos, como pagar puntualmente las facturas de la tarjeta de crédito y de los servicios públicos y mantener baja la tasa de consumo, tu puntuación de crédito aumentará de forma natural con el tiempo.
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